汽車保險是由各家保險公司推出的產品，種類非常多，很多人都會不知道該選哪一間才好。雖然知道一定要投保，但心裡也會希望保費能越省越好。那麼，要怎麼挑選到划算又適合自己的保險呢？在挑選時有哪些重點需要注意呢？

代理店型與直銷型（網路型）的差異

在電視廣告或網路上常常可以看到的汽車保險。真的要加入時，很多人會發現種類多到不知道該怎麼選。不過如果隨便挑一個，反而可能吃虧，所以要特別注意。

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例如，20多歲的族群因為被認為事故率比較高，加上保險等級還不高，因此保費通常會偏貴。

另外，汽車保險大致可分成代理店型和直銷型（網路型／通販型）。那這兩者究竟有什麼差別呢？

代理店型的特色，是由你和經銷商或保險窗口的專員直接溝通，來進行報價和申請。如果有任何疑問，也能立刻向專員提出，兩個人一起討論並組合出最適合的補償內容，這是它的最大優點。

另外，發生事故時，有些情況會由代理店代為聯絡保險公司。雖然契約者本人也可以直接聯絡保險公司，但對一些人來說，跟曾經見過面的專員交談會比較安心、比較好說話。

不過，由於會產生代理店手續費，因此通常代理店型的保費會比ダイレクト型更高。

另一方面，ダイレクト型（網路型）則是由契約者自己透過網路或電話進行報價和申請。補償內容、加入條件等都需要自己組合，這是它的特色。發生事故時，也需要自己直接聯絡保險公司處理後續。

ダイレクト型最大的優點，是因為沒有代理店手續費，所以比代理店型更能壓低保費。

另外，代理店型與ダイレクト型在可投保的補償內容上並沒有太大差異。

對人或對物事故的賠償金額，由於賠償金往往可能非常高，通常建議設為無上限，而代理店型與ダイレクト型基本上都能設定為無上限。

至於示談交涉的能力，主要是依據過去的事故案例與過失比例來判定，不會因為是代理店型或ダイレクト型，也不會因為公司規模大小而有差別。

除此之外，各家保險公司也會提供獨家的加值服務，選擇時也可以一起列入參考。

自動車保險的划算選法！要注意的重點？

結論來說，代理店型適合「對保險不太了解的人」，而ダイレクト型適合「想壓低費用並自己選擇保險內容的人」。

代理店型最大的優點，就是可以把方案比較和補償內容的規劃交給專員處理，並且能邊問問題邊一起確認，非常適合對自動車保險不熟的人。

相對地，ダイレクト型的優點就是保費比較便宜，而且可以自己選補償內容。在查資料的過程中，也能順便加深自己對保險的了解。

加入自動車保險時，必須特別注意「年齡條件」。尤其是20多歲的人，與30、40多歲相比，保費會比較貴。原因是從統計上來看，駕駛者年齡越低，事故率越高。

再加上20代前半的等級通常從6等級開始，與等級已經累積起來的30、40代相比，保費自然也會較高。

自動車保險的費用會因為設定年齡條件而有所調整，了解這個機制非常重要。

常見的年齡條件包括「全年齡」、「21歲以上」、「26歲以上」、「30歲以上」。年齡區間越高，保費越便宜，而「全年齡」則是保費最貴的。

另外，隨著自己的年齡提高，重新檢查一次年齡條件，就有可能降低保費。

如果家中有等級較高的成員，也可以繼承對方的等級。透過繼承等級能讓保費變得更便宜。但要注意，等級繼承只限於同住期間才能辦理。

如果還沒買車，車種選擇也是保費的重要因素。輕自動車的保費通常比較便宜，但進口車的保費則普遍較高。

想要降低保費的人，也可以善用保險公司的折扣或活動。例如不發行紙本保單的「不發行保單折扣」、或是ダイレクト型常見的「網路投保折扣」。

如果金錢上允許，建議選年繳而不是月繳，總費用會更便宜。年繳通常能比月繳便宜約5％左右。

補償內容挑選的重點

在選擇自動車保險時，除了保費便宜之外，補償內容也非常重要。

基本上，可以注意以下幾點：

・對人、對物賠償建議設定為無上限
・若想降低保費，可以選擇不加對物超過修理費特約
・人身傷害保險金額設定為所需的額度即可
・有投保人身傷害的話，想省錢的人可以不用加搭乘者傷害保險
・車體保險（車両保険）的必要性務必仔細評估
・重新檢查駕駛者限定與年齡條件

對人與對物賠償建議設為無上限，是因為一旦發生重大事故，賠償金額可能非常驚人。

而對物超過修理費特約雖然有助於示談更順利，但若想降低保費，也可以選擇不加。

人身傷害保險雖然能設定到無上限，但設到自己需要的金額就可以了。一般常見的設定大概落在3000萬～5000萬元之間。

至於搭乘者傷害保險，如果已經有投保人身傷害保險，想省保費的人可以選擇不加。

另外，車體保險是否要加對保費影響很大，也要好好評估。特別是中古車，有時會遇到無法設定理想保險金額的情況，要多加注意。

如果你需要車體保險又想壓低費用，可以考慮比一般型補償範圍更小、但保費更便宜的經濟型（エコノミー型）。

另外，在新加入保險或是保單過了幾年後，也可以重新檢查駕駛者限定與年齡條件，有機會讓保費再下降。

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如前面所說，自動車保險有代理店型與ダイレクト型，保費會根據契約者的年齡、車種等因素產生差異。投保時不要只看一家，務必比較多家後再做決定。

如果對自動車保險不太了解，建議可以直接詢問附近的保險公司或經銷商。

另外，補償內容也要仔細評估後再決定。如果只是因為想便宜就亂選，真的遇到事故時可能會吃虧。有疑問時要記得向專員詢問，或自行查閱正確的資料。

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原文出處：「自動車保険」で損しないためにはどうしたらいい？ 20代は保険料が高くなる!? 代理店型とダイレクト型の違いやお得な選び方を解説！
原文記者：マツ
原文圖庫：https://kuruma-news.jp/photo/978616
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