【本文來自於《教你選對二手車：鑑車達人的選購密招》】

作者：陳明哲

出版社：文經出版社 出版日期：2010/01/25

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需準備的證件

在與銀行辦理二手車貸款時，一定要備齊的幾項基本證件，包括：車籍資料、車主聯或行照、財力證明、購車者基本資料，以及保證人。這些證明文件是讓銀行徵信及作業用，都只要提供影印本就可以了。

個人戶要準備購車人的身分證、私章。一般來說，銀行通常希望保證人是購車人的夫妻、父母、兄弟姐妹，最好是在三等親內的親屬，朋友等次之。財力證明則有不動產保：如土地、房屋所有權狀或當年度房屋稅、地價稅單，支票??等，其中支票大部分是公司戶購車時，較會被要求使用。

此外，一般個人戶如果信用良好、有正當工作，能提出在職收入等證明，或是貸款成數與金額不高者，大部分只需提供身分證保即可；如果信用有瑕疵或貸款金額成數與金額過高者，銀行就會要求提供多一點的擔保，如不動產保、支票保或多提供親友的身分證保。

公司戶要準備公司執照、營利事業登記證（經濟部核准公函、最近期的401 或403 表等）、公司全銜章、負責人章??等。

二手車貸款的利率與金額

國內各家銀行對購車人條件的優劣、貸款金額成數的高低、繳款期數的長短、放款利率上都略有不同。目前二手車貸款的銀行利率最低約4 ～ 9％左右（由2 手車訊更新數據），最高為13％以上；最低應繳期數為一年，有些銀行分為十二期或十三期，最長貸款期數大部分為四年左右，但還是以各家銀行的規定為準，一般貸款期數若要長一點，車齡要很新才可以辦理。

至於，二手車貸款需要多少金額才能辦理呢？一般銀行辦理二手車貸款，最少要十至十五萬元以上才可以辦理，金額太低不符合銀行作業成本，所以車齡太過老舊，或車價低於銀行最低放款金額，都不適用辦理二手車貸款，而大部分的銀行業者，都以車齡加上貸款期數不超過十年為上限居多。

貸款清償事宜

車輛辦理分期付款時，在貸款的這段期間內，車子會被借款銀行進行抵押設定，所以車子無法做任何的異動，例如車籍的變更、過戶都要在與借款銀行的借貸終止後，如：提前結清貸款或按照當初辦理的期數繳款完畢，才可進行；但若是有車牌毀損、遺失需要重新申請牌照或車輛遭竊等特殊原因，也可跟借款銀行協調申請同意變更。

一定要量力而為

在此筆者要提醒讀者們，買車貸款時一定要量力而為，絕對不要購買價格超出自身能力太多的車子，更不宜將信用過度擴張，造成日後還款的困難。筆者因工作上的需求，也會到法拍場參加競標。在拍賣場中，除了某些企業或租賃公司委託法拍車業者辦理長租車的拍賣外，大部分車子都是因為車主繳不出貸款，被銀行強制執行拖吊處理的；而每一部被強制拍賣的車子背後，至少代表一位車主至數位保證人的信用破產及瑕疵。

不要小看汽車貸款繳不出來的信用瑕疵，日後如果要跟銀行往來辦理任何貸款及相關業務時，可能會被銀行業者列入黑名單，而被拒於門外。

別跟非法管道借錢

幾乎所有二手車業者除了跟銀行有業務往來外，有時因為車主有款項積欠當舖或地下錢莊，所以也會有所接觸。就筆者的經驗，部分到地下錢莊去借款的車主，還真的是借貸無門、走投無路，或是急需短期的周轉；但有些車主則是因為不切實際的幻想或是一些投機、走偏門的行為，而與地下錢莊打交道。

然而和地下錢莊借貸，常常會讓自己愈陷愈深，問題不但沒有解決，反而欠下更多的債務，相信讀者們也常常在報紙、新聞的社會版面，看到許多人因地下錢莊的逼債，連累到無辜的親朋好友，甚至家破人亡。