近年各地接連發生創紀錄暴雨，導致車輛遭到積水淹沒。那麼，針對泡水車輛的維修費用，可以申請汽車保險理賠嗎？

維修可以使用汽車保險嗎？

2026年8月13日至14日在千葉縣造成嚴重災情的「令和8年8月千葉豪雨」、同月27日起以北陸地區為中心帶來大雨的豪雨，以及9月8日在愛知縣與三重縣造成創紀錄降雨的豪雨等，今年日本各地頻繁發生豪雨災害。

隨著各地接連出現創紀錄豪雨，車輛遭到積水淹沒的案例也不斷增加。那麼，泡水車輛的維修費用究竟能不能使用汽車保險理賠呢？

【圖片】這就是「因大雨造成積水的道路」！圖片一次看（17張）

受到集中豪雨影響，高架道路下方的地下通道或低窪道路可能在短時間內迅速積水，導致行駛中的車輛受困，各地類似災情接連發生。

泡水道路所造成的車輛受困或故障，棘手之處在於，單從外觀往往很難預判車輛是否已經受損。

JAF（日本自動車連盟）於2024年進行的積水道路行駛測試中，3輛車雖然都成功以時速30km通過30cm深的積水，但車底的下護板與輪拱護板脫落，引擎蓋內部甚至車室內也都有進水情況。

當積水深度達到60cm時，汽油車則無法順利通過，中途便停止運轉，最終大量積水進入車內。

也就是說，即使車輛能夠自行駛離積水路段，也不代表沒有受損，車輛可能早已受到損害。在同一項測試中，即使成功通過積水路段的車輛，也出現警示燈亮起，以及負責將空氣送入引擎的空氣濾清器遭到浸濕等情況。

而這些「看不見的損害」，在積水退去後如何處理，也可能讓損害進一步擴大。

日本國土交通省提醒，遭到積水浸泡的車輛「即使從外觀上看起來沒有明顯問題，也可能發生觸電事故，或因電氣系統短路而引發車輛火災」，因此不要自行啟動引擎。

如果需要使用車輛，應先向經銷商或維修廠商諮詢。尤其是 Hybrid（HEV）與 Electric Vehicle（BEV）搭載高電壓電池，因此也不要任意觸碰車輛。

有些車主為了確認引擎是否正常而嘗試重新啟動車輛，反而可能導致損害進一步擴大。因此，先不要移動車輛，而是交由專業人員檢查，對於降低後續維修費用而言也是相當重要的判斷。

那麼，像這種因泡水而受損的車輛，其維修費用可以透過汽車保險來支付嗎？

針對自己的車輛所受到的損害，提供保障的是自願投保的汽車保險中附帶的「車輛保險」。至於日本強制投保的「自賠責保險」，主要是用於賠償人身事故，因此不包含自己車輛的維修費用。

車輛保險主要分為「一般型」與「經濟型（車對車＋A）」兩種，不過一般而言，因颱風或豪雨造成的車輛泡水，無論哪一種類型都屬於理賠範圍。

車輛保險通常會針對颱風、洪水、高潮等自然災害造成的損害提供保障。經濟型車輛保險不理賠的情況，主要是撞上電線桿等單獨事故，或肇事逃逸等類型，而自然災害並不包含在排除範圍內。

不過，不同保險公司或保險商品的條件可能有所差異，因此最終是否能夠理賠，仍需要確認自己的保險契約內容。

另一方面，需要特別注意的是地震、火山爆發與海嘯所造成的損害。

與豪雨或颱風造成的泡水不同，如果車輛因地震、火山爆發，或伴隨這些災害而發生的海嘯受到損害，一般車輛保險並不提供理賠。同樣都是「泡水」的損害，究竟是氣象因素還是地震所造成，保險上的處理方式也會有所不同。

若要因應地震等災害，就需要另外加保「地震・火山爆發・海嘯危險車輛全損時一次金特約」等附加條款。

此外，產物保險本質上是針對「意外事故」造成的損害提供保障。如果保險契約持有人或駕駛人被認定存在故意或重大過失，則可能不在理賠範圍內。

例如，在明知可能遭遇水災的情況下仍刻意繼續行駛，或明知道車輛可能受損，卻仍直接駛入積水道路等情況。

至於什麼程度會被認定為重大過失，會根據實際情況個別判斷。因此，如果自己可能有類似情況，也不要自行判斷是否能理賠，最好先向保險公司諮詢。

此外，即使確認屬於理賠範圍，也有一點需要特別注意，那就是對保險等級的影響。

如果因颱風或洪水造成車輛泡水而使用車輛保險，隔年的保險等級會下降1級。等級下降後，保費折扣幅度也會跟著降低，因此是否要使用保險，就必須將維修費用與隔年及之後的保費負擔一併比較後再決定。

另外，如果遭遇災害後情況允許拍照，建議先把車輛受損狀況拍下來，之後辦理理賠手續時會有所幫助。

泡水車輛的車身鈑件上通常會留下水位痕跡。在進行損害調查時，也會透過水位最高的位置，作為判斷車輛大致受損程度的依據。

拍照時的重點，是近拍與遠拍都要記錄，同時從車輛前後左右4個方向拍攝。此外，最好留下一張能清楚拍到車牌的照片，這樣也能證明受損車輛就是保險契約中所投保的那輛車。

如果能拍攝車內狀況當然最好，但開啟車門也可能讓損害進一步擴大。因此不要勉強開門，建議先向保險公司諮詢後再決定。

豪雨難以預測，而積水道路從外觀看不出實際水深，因此很難正確判斷危險程度。最確實的保護車輛方式，就是事先避開容易積水的地點；即使遇到積水道路，也不要貿然駛入，而是選擇繞道。

在此基礎上，也建議事先確認自己投保的車輛保險屬於哪種類型，以及水災是否包含在理賠範圍內，以防萬一。

如果不幸遭遇車輛泡水，也不要自行啟動引擎，或擅自進行維修、清洗等處理，而是先向保險公司或維修廠商諮詢，這一點相當重要。

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原文出處：豪雨で「冠水したクルマ」の修理に保険は使える？ 使うと「等級」はどうなるの？ 来年は保険料大幅アップ!? しかもケースによっては「補償されない」ことも 注意点は？
原文記者：スライカズヤ
原文圖庫：https://kuruma-news.jp/photo/1112459
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