買車現金、貸款、租賃優缺大分析

在消費者根據自我購車需求選項而決定出最後是以現金或貸款或租賃方式購車之後,當然接下來就得要進一步知道這三種購車方式各自的優缺點為何?尤其在貸款購車部分,方式種類可說百百種,因此更需要知道箇中奧妙之處,才能不被專業話術給唬弄,且或許因為清楚了解了這三者之間的利弊關係之後,進而改變當初購買的方式也說不定。

現金買車貨比三家不吃虧

有許多消費者常常會問到買車到底要現金買或貸款買?除想知道哪個方式較省錢划算外,腦袋瓜又會浮現許多問題,那就是若全額現金買,那手頭積蓄就所剩無幾,萬一遇事急需用錢怎麼辦?那若是貸款買呢,又得額外負擔利息錢,期數拖得愈長金額愈大,該怎麼辦呢?

若你手頭現金不是很足夠的話,那就只能乖乖選擇貸款方式購車。

其實講得現實明白點,只有一種人有資格選擇要現金買或貸款分期買,那就是手頭現金非常足夠的買家,他不會因為現金買了一部車後手頭就沒有現金可周轉,更不會去計較因貸款買車所要支付利息的那些小錢。相對地,若你手頭現金不是很足夠的話,那就只能乖乖選擇貸款方式購車,然後再挑個零利率優惠專案來省下貸款利息錢。

不過現金購車表面上或許可省下利息錢,且議價與折扣空間較大,對業代喊價的氣勢也較足,但真的是如此嗎?不用利息費用是真的,不過沒有貸款就不會產生利息費用,那業代就抽不到利息佣金這一塊,自然給出的現金折扣空間也會因此少了些,這也就是業代一直鼓吹與希望買家以貸款買車的主要原因。所以想要現金買車,建議各位貨比三家不吃虧,同樣一款車型,比較看哪位業代給出的現金折讓金額最大就向他買。

車商所推出的優惠貸款方式可說百百種,建議消費者還是得要依照自己的經濟條件與還款能力慎選之。

貸款購車可錢滾錢

或許大家也會常聽到現金購車不如貸款買車,因為現金購車只能得到貶值的資產,而通過貸款的方式購車,則可保留剩下的現金進行投資,從而實現資產的增值,何樂不為呢?這道理與邏輯對於精打細算的生意人當然最適用不過了,只是仍需承擔投資後究竟是獲利或血本無歸的風險。不過對於手頭現金並不充足的購車者,尤其是年輕消費族群,貸款購車絕對是不二方式,少少的頭期款加上每月固定金額還款給銀行,就能提前享受車子所帶來的便利與生活樂趣。

不過對於那些領月薪的年輕上班族群來說,貸款購車也常令這些人陷入了信用風險,首先要是沒有了工作,那後續車貸就無法如期繳付;再者有些人僅計算自己還款的能力,而忽略了後續養車、用車所產生的費用成本,而導致壓力倍增甚至無力償還貸款,最後信用破產等,這些都是以貸款方式購車常會發生的問題。總之,如果各位善於理財,那貸款購車是個很好的選擇方式,可利用手頭上的有限資金進行投資錢滾錢;而購車資金不夠的消費者,更能透過貸款購車提前享受所需資源,但切記得精算出自己的還款能力之後,再決定選擇哪一種貸款方案來購車。

像這類強調是低頭款、低月付分期貸款方式,是最適合領月薪的首購年輕族群,不過得注意藏在這些標題後面的備註條件以及利率高低。

多種貸款方式任君挑選

現行國內很多汽車品牌為了提昇銷量,每月皆會推出各式各樣的優惠貸款方案來吸引消費者購車買單,這些專案大致可歸納成三種方式,包括低頭款低月付、一般貸款及零利率貸款,其他當然還有針對特定族群所推出的專屬貸款方案,甚至針對手頭資金較不充裕的首購族群推出零頭款就能把車帶走,或是每天只要一咖啡錢就能買車的優惠貸款方案。

以低頭款、低月付這個分期貸款來說,是最適合領月薪的首購年輕族群,因為除了少少的頭期款(5萬元以內)外,每月給付的金額也不高,通常會在萬元以內,不過此方式的貸款利息就相對較高(約6%以上),且攤還期數會較長,因此每月雖然享有較輕鬆的付款壓力,但最終所需繳付的利息費用也相對高出許多。

如果你是領高薪的菁英人士想購車,那M.Benz針對旗下全車型所推的如星未來、星成就、星狂野、如耀眼、星巔峰等分期零利率專案不妨參考之。

而一般普通汽車貸款的話,則適合手頭購車資金較為充足的買家,因為此貸款方案的頭期款至少得支付車價的2成,且期數設定較短(通常為36期),因此每月攤還支付的金額也相對較高,多半會超過1萬元甚至來到2萬元,不過此貸款方式的利息則會較低(約2.5%~5%不等),且因為期數少而能較快結清貸款接收愛車。

至於現行最常看到的零利率貸款方式,則是以完全不需要支付利息費用這亮點來吸引消費者購車。不過通常此貸款方式的頭款支付額較高(至少車價20%以上,視方案而定),不過攤還期數設定較具彈性,從36期~60期皆有,不過因為免利息費用,一般人都會選擇至少48期以上,來降低每月不需支付的攤還金額。不過需告訴大家的是,零利率貸款方式看似十分有利於買家,但實則是羊毛出在羊身上,少出利息錢,但車價折扣相對較低,這箇中道理相信大家應該都懂。

分期貸款「零利率」雖然可以免去利息的支出,但羊毛出在羊身上,少了利息但車價折扣也相對變少,這是不變的道理。

低頭款、低月付、高尾款

貸款買車除了上述幾種常見的方式之外,各車商為了吸引消費者購車而祭出

各種千奇百怪的招式都有,就像日前Infiniti Q30推出榮耀專案,頭款只要6.6萬即可以首年日付199元入主Q30,這貸款專案乍看下很吸引人,因為一天只要199元就能入主Q30;再者甚至有車商推出最高90期低頭款、低月付方案,讓消費者能輕鬆購車。面對這些獨特貸款方案,消費者勢必得仔細詳閱其條件限制並細算各項金額後,再決定是否採此方式購車。

Skoda日前有推出一種相當適合小資族的低頭款、低月付、高尾款貸款購車專案,3.9萬即可交車,1~59期月付8,888元,但最後一期需還清剩下的25萬元餘款。

而近期Skoda及M.Benz還推出了一種低頭款、低月付、高尾款的貸款購車專案,相當受到消費者的喜愛。以Skoda針對旗下小型掀背車Fabia,所推出的聰明圓夢專案來說,首先消費者只需要3.9萬元低頭款就能牽車,接下來以5年60期的時間來分期償還貸款。其中從第1期到第59期,每個月都只需要負擔8,888元低額貸款,但是到最後一期第60期的時候,就必須一次還清剩下的25萬元餘款。這樣一來,消費者可以趁著低月付的時候多存一點資金,除了維繫現有生活品質,也可為未來尾款做準備。就算沒錢付尾款,無論賣車或二次貸款,也不會對生活造成太大影響。

貸款期數高達90期(7年半)且是低頭款、低月付,看似相當吸引人,但得注意貸款利率是多少?還有車貸尚未繳完,車子也已快變老了。

零利率不一定較划算

對於許多年輕首購族來說,雖然低頭款低月付是最沒有壓力的購車模式,但卻未必是最省錢的購車方式。因為這種低月付貸款通常是用利息來換取長時間的低月付,付出金額相對會比100%現金購車多一些。如果手頭資金足夠支付一定的車價當頭款,零利率貸款是不錯的選擇。但請切記,零利率並非不需要利息,而只是車商自行吸收原本該由消費者負擔的利息。因此零利率購車折扣,當然不如現金購車來得多。只是就減少對生活影響這方面考量的話,零利率貸款促銷仍可視為頭款無虞情況下,頗為划算的一種金融方案。

整體來說,零利率貸款方案的門檻雖比低月付方案高,但仍有一定的魅力。相較於傳統的貸款方案,每月償還貸款金額當中,有一部分會被利息佔去的模式不同,零利息貸款的利息在一開始就由車商吸收,所以每個月不需支付利息。雖然折扣不如現金購車,但一開始就把銀行要賺的利息透過折扣先行支付了,所以實際換算的購車成本也有機會比傳統貸款來得優惠。

你,準備好買車了嗎?

常在網路論壇看見有人提問,諸如「我月薪XX元能不能養得起XX車」之類的月經文,多到網友只想奚落吐槽而不願認真回應,姑且不論其中真實性究竟有多高,也先把個人財務條件才是真正關鍵的事實擺一邊,從中卻不難想像有多少消費者,對於購車以及養車是多麼不具有安全感,因此在這個篇幅中,筆者將簡述購車與養車的顯性與隱性花費,讓你好好評估自己究竟能不能買車,又需要準備哪些預算才得以輕鬆養車。

對於多數人來說,買車不僅是件大事,更是種需要下定決心鼓起勇氣的行為,畢竟無論是人生中的第一部車,或者想將舊車淘汰換購新車,買車這個動作都可能耗盡一身積蓄,不然起碼也得縮衣節食好些個時間。

買新車除了車價預算考量之外,包括每年的牌燃料稅金、保險以及定期保養與維修等花費,也都需計在養車預算成本之內。

然而買車卻也不見得是徒有決心與勇氣便可以從此幸福快樂的事,扣除掉夠不夠錢之外,買車後有哪些固定開銷、稅金甚至停車位等問題,都是需要考慮清楚的條件,常言道買車容易養車難,儘管這句話正確性並不見得有多高,但相當程度也說明了人們對於隱性養車花費,總有著難以預期的不確定感,若要將此不確定感降到最低,最好的方式便是將一切可能的花費透明化條列出來,好用來檢視條件是否吻合而得以輕鬆負擔。

油錢耗費也是養車成本中相當大的一塊支出,同樣得列入預算成本內。

想擁有一部車,你要準備多少資金?

想要擁有一部車,最基本也最重要的條件當然就是購買汽車,但是在這個金融產品極其多元的世界裡,想買車倒也不必一定得像過往傳統思維中,必須存夠錢才能一鼓作氣以現金交易,也不是說現金買車有任何不妥,只是時值低利時代,如果同一筆錢拿去投資,能夠獲得超過新車貸款利息(目前新車貸款利息大多落在3%上下)的回饋,不用財經專家建議,你也該知道當然應該以貸款方式買車,然後再將手頭現金放在安全又穩健的投資產品上,以換取更好的報酬率。

在寸土寸金的都會區,停車位問題也是購車前必須先考慮清楚的部分。

不過即便選擇以貸款方式購車,也有著多如牛毛的不同頭款、期數、利率等等方案,其中低頭款低月付當然最是吸引人,但伴隨而來的通常便是較長的攤還期數與較高的貸款利率,現在銀行為了衝業績,部分車貸期數甚至可能高達80期,也就是貸款需要將近七年才能完全攤還,想想車開了七年有時甚至都想換了結果貸款還沒繳完有多囧,更別說高期數貸款通常較一般期數貸款(如36~48期)利息高出不少,選擇高期數分期付款,其實通常不會是最聰明的理財方式。至於若是低頭款但低期數高月付購車貸款,雖然利息通常較低甚至零利率,但仍需掂掂每個月的收入是否多到足以支付貸款,可別忘了買車後還有一堆後續費用必須列入考量,每個月收入與支出別抓太死,才能有餘裕享受開新車的喜悅。

扣除現金之外,最理想的貸款方式還是要在頭款、分期與利率之間取得一個平衡,頭款不足就多存點錢之後再買,利率愈低愈好但也不要因此忽略有時現金購車折價空間反倒比零利率還要更加優惠,不如自己去銀行貸款甚至以房屋轉/增貸或信用貸款方式籌措資金來得划算,總之錢是活的,貸款方式也是活的,千萬別為了看上一部車就一股腦栽了進去,而沒思考清楚究竟要怎麼買才是聰明購車之道。

擁有一部車,固定的開支有哪些?

除了購車外,當擁有一部車之後,需要考量的還有許多隱性支出隨之而來,舉例來說,油錢亦即燃料費就必須精算清楚,每天或每月平均開多遠,行駛的路況是一般道路還是高速/快速公路比例高,甚至壅塞狀況以及車輛本身油耗表現如何都會帶來支出上明顯的差距。其次稅金也是必須考量的部分,由於我國牌照稅與燃料使用費目前仍依過時的排氣量級距作為課徵標準,因此排氣量愈小稅金就愈省仍是不變的取決原則。

此外購買新車難免需在強制險之外加保碰撞、失竊、加重人損/財損等任意險,以避免價值仍高的新車遭遇天災人禍的侵害,而例行的定期定里程保養甚至清潔、美容、改裝、罰單與停車費等花費,也都必須考量在養車花費之內。

想擁有一部車,客觀條件適合嗎?

除了錢之外,還有一些同樣重要而需多加考慮的條件,像是家中以及工作場合的停車位是否具備,若無則附近停車位或停車場方便租用取得否,甚至停車場距離或停車空間有無屋頂遮風避雨,都影響了往後用車的便利性,千萬別為了想要一部車而不顧一切,若擁有新車反倒成為負擔或者因而變成「車奴」,那可才真是得不償失本末倒置。

如何量身打造你的購車方案,喜好、需求決定你的購車方式

一般人購車,莫過於採取前篇所提及的現金與貸款方式,不過其實還有長期租賃模式能夠讓你享受新車的同時省卻不少麻煩,要選擇何者,完全關乎消費者本身目的需求不同,至於何者更適合你,各自又有什麼樣的優勢與缺點,以下選項可就個人喜好與傾向決定,看看何種擁車方式更適合你。

◆適合現金/貸款購車

1.一定要是自己名下的車

許多人擁有一樣物品,就是要連同產權一併取得才覺得完全佔領,之所以購屋而非租屋屬之,之所以結婚而非同居屬之(咦?),當然買車而非長租汽車也當屬之,這是一種心理上與法律上的佔有,能力範圍內屬個人喜好在此不妄加評論,不過如果你也根深蒂固有著諸如此類的想法,那麼當然就選擇現金或貸款將車買下吧,看著新車行照上自己的大名刻印其中,倒也是成就感的來源不是嗎?只是如此一來可能多花保養、維修與保險費用,而且省不到任何稅金。

跟一部車廝守一輩子是某些男人內心深處的浪漫,當然就不適合租車持有。

2.希望跟一部車長長久久

有些人辛苦存夠錢買車,會希望能夠與愛車長長久久,開個一、二十年甚至留在身邊一輩子都甘願,那麼當然唯有直接購入一途,或是以租購方式待合約到期轉為己有,畢竟租車是讓你方便,不太可能會有租賃公司願意將同一部車一輩子都租給你的。

3.只想趕快結清貸款

對於許多人來說,貸款是現金不足萬不得已的權宜之計,因此手頭一有錢只想趕快結清貸款,順便省下可觀的利息,那麼租賃方案便不適合保守理財的你,因為只要選擇租車就表示每個月都必須繳納一定金額的費用,不若購車只要繳完貸款金額便不再需要煩心,之後僅需自行處理稅金、保修與保險等花費即可,既簡單又好算。

4.專屬自己的個人用車

多數消費者並沒有名下的公司可供節稅,購買或使用車輛多半以個人名義為主,那麼以租賃方式擁車的最大誘因便不復存在,既然不一定得以租賃方式使用車輛,當然就可考慮選擇更傳統也更簡單好懂的用車模式,購入一部專屬自己的車,當然是最直覺的選項。

如果你喜歡經常換新車開,那麼純租賃將會是最好的選擇。

◆適合租賃用車

1.只有使用權也不在意

當然也有另一種人,覺得擁有物件的使用權才是重點,那麼其實無論以公司或個人名義選擇租購或純租賃有時反倒更省錢,雖然行車執照上車主掛名租車公司,但每天都是你在使用,而且租約到期要續租、要換車、要買回也都任君選擇,不也是另外一種財務自由不役於物的象徵?唯一不便之處在於若非租購而僅為合約租賃,車輛將無法進行改裝、變更車體等動作,對於喜歡個人化風格車迷來說,是相對不討喜的一點。

2.喜歡常常換車開

也有些人喜歡每隔一陣子就換開不同的新車,既能體驗科技的新鮮感,同時滿足喜新厭舊的天性,那麼租賃便是一個好選擇,將新車前幾年的超高折舊省下,單純支出租用、保養、保險等費用,如此便能每過幾年就換部新車來開,永遠享受親朋好友豔羨的眼光。

以公司名義租賃汽車最大的優勢,還是在於企業節稅的部分。

3.不介意每個月有固定的擁車支出

也有些用車者或是企業用戶,覺得每個月固定繳交車輛相關支出只是理所當然,因為既可節稅又省卻許多手續,因此租賃成為最符合經濟效益的擁車模式,更別說對於某些人時間就是金錢,一些企業主或層峰人士以租賃方式擁車將無須煩心瑣碎保養、維修與保險流程,甚至還享有不被有心人從牌照號碼取得個資隱私的保障,相對之下當然是更理想的車輛使用方式。

4.企業有避稅需求

對於一間企業來說,能夠省下一筆稅金,便象徵著多出一筆相同數目的收入,對於如何節稅當然有著近乎苛求的執著,也因此對應在汽車這個高價物品上,能夠用以抵稅當然再好也不過,採取企業租賃或租購的手段,因而能夠扣抵營所稅與發票稅,既可享用新車所帶來的方便又能節省公司開銷,何樂而不為?